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串起石化行业风险管理“珍珠链”

2018-07-21 17:22 来源:中国广播网

  串起石化行业风险管理“珍珠链”

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  很少有人知道,滴滴也在做消费金融。

  打开滴滴出行APP“钱包”栏“保险”选项,找到“借钱”栏打开后,便出现一个诱人的画面:最高可贷款额度200000元,页面最上方还有“滴水贷”三个字(在进入APP界面后,这已经是 4 步操作了)。点击页面下方的“优先获取滴水贷名额”,后台提示称“会逐步扩大开放规模,届时将以短信息形式通知”。

  “滴水贷”界面截图

  实际上,“滴水贷”的产品在数天前便出现,并被一些网贷中介盯上。寻找中国创客记者在4月3日的一篇帖子中发现,有网贷中介就打出了“只要你跑过滴滴,速度来拿钱”的广告。帖子声称,这个放贷的口子就是“滴水贷”,申请方式为“滴滴出行司机端”,借款额度“最高30w”。

  此外,“滴水贷”采取邀请制,对平台申请车主的滴滴单子数量有要求,还要查询申请者的征信。

  此后“滴水贷”逐步出现在乘客的滴滴平台。但时至今日仍没有完全对外开放,滴滴平台也对此未做回应。

  经历了2017年网贷和消费金融严监管后,滴滴选择此时再入局消费金融,是基于什么样的考虑?消费金融市场还有空间吗?

  入局消费金融,流量变现又进一步

  据消费金融新媒体清流Club报道,“滴水贷”产品更多地充当“导流”和“数据支持”的功能,资金来源由正规持牌机构提供,此外,新网银行已经成为首批合作的银行机构。

  上线“滴水贷”的滴滴,又在几乎沉寂的消金融市场掀起了涟漪。

  有媒体报道,2017年3月,滴滴便组建了上百人的金融业务团队。

  业内对滴滴的金融野心已经不是第一次听闻。早在春节前后,就有消息称滴滴董事长程维和董事柳青联名发布内部邮件,正式落实了几项人事变化。其中原曼哈顿(原滴滴金融部门)升级为金融事业部,金融业务以科技手段赋能金融行业,致力于为滴滴司机和用户提供保险、信贷、理财、支付、汽车金融等普惠金融服务。

  滴滴出行创始人兼CEO程维 / 视觉中国

  如今看来,这项变动实际上已经预示着滴滴未来有可能将在金融领域大展拳脚。

  上述清流Club的文章援引业内人士的说法称,粗略推算,2017年滴滴的GMV(平台成交额)达到250-270亿美元,主营业务亏损2亿多美元,整体亏损3-4亿美元。如果按助贷业务拿到3个点提成算,年1000亿的贷款规模就能形成30亿的营业收入,足以覆盖其整体亏损。

  看似这块诱人的蛋糕唾手可得,但是在苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言看来,消费金融业务盈利都要经历一个成长期,“风控模型的优化有个渐进试错的过程,消费金融业务很难实现爆发式增长。事实上很多机构的消费金融业务,最初的两年都是亏损的。”

  但这并不影响其未来的流量变现。在薛洪言看来,滴滴平台的用户有天然的优势,“在司机端,平台掌握着司机收入情况,这一客群的风控压力较小;在乘客端,滴滴掌握了许多用户的位置信息,可以分析出用户大致的职业和家庭状况。”

  在更多人看来,滴滴平台的流量通过金融业务变现几乎是“水到渠成”,“一方面能对现有用户形成粘性,另一方面也能拓展收入来源。”网贷之家研究院院长于百程说。

  监管政策趋明朗,但困局仍在

  2017年,严监管的互金行业一度带来现金贷的死亡潮。死亡潮后,互金监管逐步走向明朗化。此时再切入金融领域,显然政策的风险已经大大减小。

  “严监管之后,监管规则更明确,在这种情况下更容易符合规范,因为监管的不确定性已经大大减小了。”薛洪言称。

  但即便如此,滴滴在消费金融领域的困局犹在。

  从公开报道中看,其目前已拿到支付、网络小贷、融资租赁这三个金融牌照。

  按照天眼查信息,“滴水贷”的商标信息隶属于北京嘀嘀无限科技发展有限公司。寻找中国创客(ID:xjbmaker)记者在银监会网站以“滴滴”“嘀嘀”“滴水贷”“小桔”等关键词查询,均未查询到其消费金融领域牌照。因此其消费金融的业务,目前看很可能是作为助贷中介提供流量。

  “天眼查”截图

  此外,在原有消费金融巨头已经深入到网民生活后,尽管滴滴有数据优势,但无法确定用户需求,在吸引用户借款上难以保证粘性,而且单一的出行场景难与电商相比。

  另外,当蚂蚁借呗、微粒贷等消费金融巨头已经把优质用户获取后,相对而言“滴水贷”的利息与其相比优势并不明显。再加上“滴水贷”除了风控上首先要经过滴滴平台审核,还要经过放款机构的风控审核,想要短期实现较大的收入并非易事。

  布局金融已三年,逐步形成生态

  寻找中国创客记者梳理发现,滴滴在金融领域的布局,早在2015年便已经出手,如今其金融业务已经涉及到金融理财服务、消费金融服务、汽车金融、保险和支付等几个领域。

  理财服务领域:

  2015年5月,滴滴快的旗下一号专车和P2P平台“点融网”合作,将专车用户的账户中增加“类余额宝”功能。

  2017年3月,滴滴推出一项名为“金桔宝”的产品,为滴滴平台绑卡用户提供余额理财服务。相关信息显示,“金桔宝”是由华夏基金提供并进行管理,近7日的年化收益率为3.48%,比同期余额宝年化收益率略低。“金桔宝”功能类似余额宝,不仅能让资金产生收益,还能直接用来支付滴滴车费。

  滴滴“金桔宝”

  互联网理财领域余额宝一家独大,而且货币基金成了监管重点关注的对象,当下监管层已经关注到货币基金可能蕴含的流动性风险,以及可能给金融体系带来的冲击,开始淡化货币基金在规模排名中的作用。

  消费金融:

  2016年年初,滴滴与招商银行宣布双方将在在支付结算、金融服务及市场营销等方面合作;双方还推出联名信用卡,招商银行还将成为滴滴司机购车分期的合作银行。

  2016年8月,有报道称滴滴在APP试驾车商城中上线了一款汽车消费金融产品—滴分期。用户分期主要有两种方式,一种是首付整车的2至3成,分期最高36个月,无尾款;另一种是零首付,但需要交纳一万元押金,分期最高36个月,无尾款,合同到期后押金可退,可抵扣车款。

  滴滴“滴分期”

  2017年8月,滴滴在重庆注册了重庆市西岸小额贷款有限公司,注册资本5000万美元,法人为程维。为网约车司机提供贷款服务,额度在3000元-5000元之间。

  不过随着互联网小贷业务被严格限制,信用借款这类业务逐步走出暴利局面,没有一定规模的情况下,很难形成可观利润。

  汽车金融:

  2016年3月,滴滴设立“众富融资租赁(上海)有限公司”,其股东为香港子公司“快富控股有限公司”,注册资本10亿人民币,法人代表为程维,正式涉足汽车金融领域。其经营范围涵盖融资租赁业务、租赁业务、向国内外购买租赁财产、租赁财产的残值处理及维修以及租赁交易咨询及担保。

  此外,2018-07-21人人车宣布获得滴滴2亿美元战略投资,随后滴滴出行App新增“二手车”入口,用户可直接通过这一入口使用由人人车提供的二手车交易服务。

  保险领域:

  2018-07-21,滴滴获中国人寿6亿美元投资,双方提出将在“互联网+金融”展开合作,滴滴打车为首批1.6万辆车保险供应商选择中国人寿财险。

  滴滴APP的“钱包”选项中,也早已上线车险、医疗保险、意外险、旅游保险等相关服务。

  滴滴出行-钱包-保险 截图

  支付领域:

  2018-07-21,滴滴通过收购上海时园科技有限公司持有一九付100%的股权,间接获得第三方支付牌照。

  如今互联网巨头在形成规模优势后,布局金融生态几乎是必然选择。正在巩固出行行业霸主地位的滴滴,在拿下多个金融业务后,会在金融生态里实现自己的野心?

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